Οι άνθρωποι φοβούνται τις εταιρείες πιστωτικών καρτών «περισσότερο από τον ίδιο τον θάνατο»

Ένα κορυφαίο στέλεχος της Klarna κατηγορεί τις παραδοσιακές εταιρείες πιστωτικών καρτών ότι εκμεταλλεύονται πελάτες για χρόνια. Τώρα, λέει, αντιμετωπίζουν έναν απολογισμό με εναλλακτικές πλατφόρμες χρηματοδότησης που επικρατούν στην αγορά τους.

Λέει ο David Sandström, επικεφαλής μάρκετινγκ της Klarna Ετυμηγορία αυτός ένας λόγος για το αγορά-τώρα-πληρωμή αργότερα (BNPL) Η τεράστια επέκταση του κλάδου τα τελευταία χρόνια είναι ότι οι πελάτες απλώς έχουν χορτάσει από τις ακατέργαστες προσφορές που προσφέρουν οι παραδοσιακοί πάροχοι πιστωτικών καρτών.

«Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν κερδίσει ένα εκπληκτικό χρηματικό ποσό εξαπατώντας και εκμεταλλευόμενοι ανθρώπους με κακούς όρους και προϋποθέσεις, υψηλά επιτόκια και εξαιρετικά δυσμενή συμφέροντα», λέει. «Αυτό που βλέπουμε τώρα είναι μια ολόκληρη γενιά που εγκαταλείπει τις πιστωτικές κάρτες. Περίπου το 70% των Αμερικανών millennials δεν έχουν πιστωτική κάρτα επειδή τους φοβούνται περισσότερο παρά τον θάνατο, σύμφωνα με ορισμένες αναφορές».

Δεν είναι η πρώτη φορά που ένας κορυφαίος σκύλος στην Klarna επικρίνει έντονα τις εταιρείες πιστωτικών καρτών. Ο Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής Sebastian Siemiatkowski, για παράδειγμα, είπε CNBC τον Δεκέμβριο του 2021 ότι «αυτά τα προϊόντα δεν ήταν υγιεινά για τους καταναλωτές, ιστορικά μιλώντας».

Δεν αποτελεί έκπληξη, δεδομένης της σειράς προϊόντων της Klarna, η Sandström προσθέτει ότι η πίστωση από μόνη της και η ικανότητα κατανομής πληρωμών είναι «πραγματικά σημαντικές και έχουν σημαντικές λειτουργίες στην κοινωνία».

Για αυτόν, το BNPL είναι μέρος «της επόμενης μεγάλης αλλαγής στο fintech και τις πληρωμές ως αποτέλεσμα του ότι οι άνθρωποι έχουν βαρεθεί τις πιστωτικές κάρτες».

«Ο σύγχρονος τρόπος για να το κάνετε είναι να χρησιμοποιήσετε το buy-now-pay αργότερα», λέει ο Sandström. «Είναι φιλικό προς τον καταναλωτή. Δεν είναι άδικο. Δεν έχει καμία αμοιβή. Είναι πραγματικά διαφανές. Είναι συχνά κινητό και ψηφιακά διαθέσιμο για ηλεκτρονικές αγορές.

«Συνήθως λέω ότι περάσαμε από το χρυσό σε μετρητά, από τα μετρητά στις πιστωτικές κάρτες και τώρα πηγαίνουμε από τις πιστωτικές κάρτες στις εναλλακτικές πληρωμές. Η αγορά-τώρα-πληρωμή-αργότερα είναι μέρος αυτού».

Ενώ Κλάρνα αφαίρεσε πολλές από τις αμοιβές της τον Σεπτέμβριο του περασμένου έτους, εξακολουθεί να χρεώνει τέλη καθυστερημένης πληρωμής από καταναλωτές που χάνουν πληρωμές σε ορισμένες περιοχές.

Το σουηδικό τετράπλευρο έχει αναμφίβολα ωφεληθεί από την πανδημία. Η κρίση υγείας του Covid-19 επιτάχυνε τη μετανάστευση πελατών από τα φυσικά καταστήματα προς τις ηλεκτρονικές αγορές, πράγμα που σημαίνει περισσότερες ευκαιρίες για εταιρείες όπως η Klarna να αναπτυχθούν εκθετικά τα τελευταία δύο χρόνια.

Είτε είναι η πανδημία είτε οι άνθρωποι που αποφασίζουν να εγκαταλείψουν τις πιστωτικές κάρτες που είναι η κύρια αιτία, Βιομηχανία BNPL έχει πράγματι άνθηση, τόσο από την άποψη των καλά χρηματοδοτούμενων νέων startups όσο και των κατεστημένων χρηματοπιστωτικών εταιρειών που αρχίζουν να παρέχουν υπηρεσίες με δόσεις. Ο τομέας αναμένεται να συνεχίσει να αυξάνεται σε αξία 166 δισ. $ έως το 2023, σύμφωνα με Θεματική έρευνα της GlobalData.

Με τον αυξανόμενο ανταγωνισμό στον τομέα, θα περίμενε κανείς ότι η πιο πολύτιμη ιδιωτική εταιρεία τεχνολογίας της Ευρώπης θα πηδήξει σε τάσεις όπως το μετασύμπαν ή θα αρχίσει να περιλαμβάνει υπηρεσίες κρυπτονομισμάτων. Ωστόσο, η Sandström αποκαλύπτει ότι η Klarna δεν έχει τέτοια σχέδια. Τουλάχιστον όχι ακόμα.

Χωρίς μεταστροφή για την Κλάρνα. Ακόμη

Ενώ το fintech είναι απασχολημένο να κάνει τις διαδικτυακές αγορές μια ομαλή εμπειρία για τους πελάτες του και να θέτει τις βάσεις για να αναπτύξει τις τραπεζικές του υπηρεσίες και στις δύο πλευρές του Ατλαντικού, δεν έχει σχέδια να προχωρήσει μετασύνδεση μπάντα σύντομα.

Αυτό μπορεί να εκπλήξει κάποιους. Εξάλλου, από τότε που το Facebook μετονομάστηκε σε Meta για να τονίσει την εστίασή του στο να γίνει α μετασύνδεση εταιρεία, δεν υπήρξε έλλειψη τεχνολογικών νεοφυών επιχειρήσεων που ισχυρίζονται ότι και αυτές θα είναι μέρος της νέα ψηφιακή εποχή. Το metaverse είναι ένας γενικός όρος όπου οι χρήστες μπορούν να μοιράζονται εικονικές εμπειρίες.

Εταιρείες που κυμαίνονται από προγραμματιστές βιντεοπαιχνιδιών προς την κυβερνασφάλεια Οι νεοφυείς επιχειρήσεις έχουν περάσει τους τελευταίους μήνες βιαζόμενοι να αυτοαποκαλούνται εταιρείες metaverse, προσηλωμένοι ακόμη και στην παραμικρή δικαιολογία για να είναι μέρος του νέου παραδείγματος. Ωστόσο, η Klarna δεν έχει τέτοια σχέδια.

«Δεν θα είμαστε οι πρώτοι που θα μπούμε στο μετασύμπαν», λέει ο Sandström Ετυμηγορίαπροσθέτοντας ότι ποτέ δεν πρέπει να πει κανείς ποτέ, δεδομένου ότι «οι ψηφιακές δαπάνες βρίσκονται στο υψηλότερο επίπεδο όλων των εποχών».

Το μόνο που λέει είναι ότι δεν θα γίνει ακόμα.

Δεν υπάρχουν υπηρεσίες κρυπτονομισμάτων

Μια άλλη κοινή πρόταση είναι ότι η Klarna θα πρέπει να αρχίσει να προσφέρει στους πελάτες την επιλογή να πληρώνουν χρησιμοποιώντας κρυπτονομίσματα. Ωστόσο, ούτε αυτό θα έρθει σύντομα.

«Επιλέξαμε να μείνουμε έξω από αυτό προς το παρόν», λέει ο Sandström. «Αυτό συμβαίνει επειδή, αυτή τη στιγμή, τα κρυπτονομίσματα συνδέονται σε μεγάλο βαθμό με την κερδοσκοπία.

«Γνωρίζω ότι οι άνθρωποι που είναι πραγματικά γνώστες και παθιασμένοι με τα κρυπτονομίσματα έχουν πολλές περιπτώσεις χρήσης, αλλά όταν εξετάζουμε τη βάση πελατών μας –και όταν είμαστε ειλικρινείς με τον εαυτό μας– δεν υπάρχουν πολλές περιπτώσεις χρήσης πέρα ​​από εικασίες όπου εικάζεις στο κρυπτονόμισμα ή στην ψηφιακή τέχνη, όπως τα NFT».

Υπάρχει επίσης ένας άλλος λόγος για τον οποίο η Klarna δεν θα ενσωματώσει ψηφιακά νομίσματα όπως το bitcoin: οι πελάτες δεν θα χρησιμοποιούσαν αυτήν την επιλογή.

«Αυτό που έχουμε δει μεταξύ των εμπόρων μας που προσπάθησαν να ενσωματώσουν κρυπτονομίσματα στα ταμεία τους – όπως η πληρωμή για ρούχα – δεν χρησιμοποιούνται», λέει ο Sandström. «Κανείς δεν πληρώνει με κρυπτονομίσματα».

Αυτός είναι επίσης ο λόγος για τον οποίο το εγχείρημα δεν υιοθετεί άλλα αιτήματα από το Twitterati, όπως βιομετρικές χρεωστικές κάρτες και παρόμοια.

Και, για να είμαστε δίκαιοι, η Klarna έχει ήδη αρκετά στο πιάτο της. Η εταιρεία προσπαθεί επί του παρόντος να υποστηρίξει ότι είναι μια ασφαλέστερη επιλογή από τις παραδοσιακές εταιρείες πιστωτικών καρτών. Προετοιμάζεται επίσης για την επικείμενη εισαγωγή νέας νομοθεσίας για τη ρύθμιση του κλάδου BNPL στην Ευρώπη, το Ηνωμένο Βασίλειο και τις ΗΠΑ.

Επιπλέον, η Klarna ετοιμάζεται να επεκτείνει τις τραπεζικές της υπηρεσίες σε νέες αγορές, επεκτείνει συνεχώς την προσφορά της με νέες συνεργασίες και εξαγορές.

Και αυτό είναι εκτός από τις επίμονες φήμες ότι η Klarna προετοιμάζεται επίσης για μια δημόσια διαπραγμάτευση. Οι εικασίες σχετικά με τα σχέδια της fintech να υποβάλει αίτηση για αρχική δημόσια προσφορά (IPO) ήταν πολλές από πολύ πριν η Klarna επιτύχει Αποτίμηση 45,6 δισ. $ στο πίσω μέρος ενός γύρου χρηματοδότησης υπό την ηγεσία της SoftBank $639 εκατομμυρίων τον Ιούνιο του 2021.

Μέχρι στιγμής, η κορυφαία ομάδα της Klarna δεν έχει δώσει καμία ένδειξη για το πότε μπορεί να γίνει η δημόσια εγγραφή και ποια μορφή θα είχε, εκτός από Διευθύνων Σύμβουλος Sebastian Siemiatkowski λέγοντας το περασμένο καλοκαίρι ότι δεν ήθελε να βγει στο χρηματιστήριο σε μια υπερθερμασμένη αγορά.

«Η επίσημη απάντηση είναι ότι δεν μπορώ να το σχολιάσω», λέει ο Sandström. «Η ημι-επίσημη απάντηση είναι ότι δεν ξέρω. Δεν ασχολούμαι καθόλου με αυτή την ερώτηση, αλλά επικεντρώνομαι στην ανάπτυξη της καταναλωτικής βάσης της Klarna.”

Η Klarna επεκτείνει τις τραπεζικές της υπηρεσίες

Μέχρι στιγμής, η Klarna ισχυρίζεται ότι έχει πάνω από 90 εκατομμύρια πελάτες σε όλο τον κόσμο. Η εστίασή της στην ανάπτυξη που την οδήγησε να εισάγει νέες υπηρεσίες, όπως η εφαρμογή της και επίσης έθεσε τις βάσεις για την εισαγωγή τραπεζικών υπηρεσιών σε νέες αγορές. Οι τραπεζικές υπηρεσίες της Klarna λειτουργούν επί του παρόντος μόνο στη Σουηδία και τη Γερμανία.

Τον Νοέμβριο, είπε το αφεντικό της Klarna στο Ηνωμένο Βασίλειο Ετυμηγορία ότι υπήρχαν σχέδια για εισαγωγή αυτών των υπηρεσιών στη Βρετανία. Τώρα η Sandström λέει ότι το σχέδιο είναι να αναπτύξει τόσο τις τραπεζικές όσο και άλλες υπηρεσίες της σε όλες τις χώρες στις οποίες δραστηριοποιείται – συμπεριλαμβανομένων των Πολιτειών και της υπόλοιπης Ευρώπης.

«Δεν το είχαμε μέχρι στιγμής λόγω διαφορετικών ζητημάτων παλαιού τύπου και τεχνικών περιορισμών, όπως οι διαφορετικές άδειες που χρειάζεστε σε διαφορετικές περιοχές», λέει. «Παρόλα αυτά, το σχέδιο είναι να έχουμε την ίδια προσφορά προϊόντων σε όλα τα έθνη».

Η εταιρεία δοκιμάζει επί του παρόντος τη χρεωστική της κάρτα, η οποία κυκλοφόρησε για πρώτη φορά στη Σουηδία το 2020, στις ΗΠΑ, με σχέδιο να την κυκλοφορήσει εκεί «κάποια στιγμή το 2022».

Έτσι, ενώ οι fintech wonks δεν θα πρέπει να περιμένουν νέα για το μετασύστημα ή τα κρυπτονομίσματα από την Klarna σύντομα, είναι δίκαιο να πούμε ότι τα νέα για το fintech θα συνεχίσουν να έρχονται.